多次赔付型重疾险扎堆上市 下一个潜力“网红”险种蓄势

 疾病频道     |      2020-01-07 20:43

什么是重疾分组?

随着数据的累积和市场的成熟,未来一段时间内,多次赔付型重疾险很有可能成为各家保险公司主推的产品之一

例如对于100种重疾,2次赔付的产品来说,如果不分组的话,罹患第一次重疾理赔后,第二次再罹患剩下的99种疾病中的任何一种都可以得到赔付。对于分组的产品来说,假设100种重疾被平分为4组,每组25种,假设第一次罹患的重疾是在第2分组中,则理赔后第2组中剩下的24种疾病下次罹患的时候就不会再得到理赔,第二次再罹患的重疾只有是属于其他3组中的75种疾病的时候才会得到赔付。

在百万医疗险、定期寿险等险种由于高性价比等原因相继“走红”之后,多次赔付型重疾险颇有种成为下一个“网红”险种的感觉。

当前市场上销售的多次赔付重疾险的疾病种类,有的分组,有的不分组。不分组的当然是好,可以大大的提高理赔的几率,但同时消费者需要付出的保费也比较高。分组的产品对于保险公司来说,分组的意义在于控制赔付率,但同时客户付出的保费也比较便宜,所以分组的产品也有很好的性价比。

据《投资者报》记者不完全统计,目前市面上至少已有弘康人寿的哆啦A保、天安人寿的爱立方终身重大疾病保险、信泰人寿的恒泰A款重大疾病保险等十余款多次赔付型重疾险,其中大多数产品是去年下半年或今年才正式上市的。

但是对于分组的产品,购买的时候也要注意分别,每家保险公司对疾病的分组规定是不一样的,什么样的分组对消费者才是最有利的呢?小编花了一些时间,对这个问题进行了比较仔细的学习、对比,把了解到的相关资讯分享给大家,期待能对大家在购买重疾险的时候有所帮助。

那么市面上此类产品到底有哪些赔付形式?为何近一两年受险企青睐?近日,《投资者报》记者经过深入调研,得出了上述问题的答案。

1、分组越多,越有利

多次赔付型重疾险将成主流

例如,同样120种重疾,一款将其分为3组,每组40种重大疾病;另一款将其分为4组,每组30种重大疾病,那么,后一种划分对消费者更有利。

所谓“多次赔付型重疾险”,简而言之就是能够对纳入保障范围的疾病进行两次以上赔付的重疾险,此前,这类产品大多只对轻症多次赔付,对重症只赔一次,而现如今,越来越多的保险公司开发销售同时对轻症、重症进行多次赔付的重疾险产品。

2、如何分组才合理?

据《投资者报》记者了解,在重症多次赔付型产品的设计上,保险公司通常将几十上百种重疾险按照种类等划分出2~6组,每组重疾险只能赔付一次,总赔付次数一般在2次~6次,每次赔付之间有间隔期,通常为180天或一年。这类产品的保额一般在10万元到50万元之间,需要注意的是,这个保额指的是单次赔付的保额,也就是说即使投保人发生过理赔,那么下一次理赔时,保额并不会减少。

下图是保监会规定25种重大疾病,其中前面16种是重大疾病险必保的疾病,这6种疾病的理赔占到了理赔案例的90%以上。所以考察疾病的分组主要就是考察这6种疾病的分组是否合理,如果能比较合理均匀的分到不同的组别,对消费者就比较有利,反之就不利了。

例如弘康人寿的哆啦A保,这款产品将105种重症分成4组,总赔付次数为3次,每组可赔付一次,间隔期为180天,线上投保最高保额为80万元。以30岁男性30万保额30年交为例,保费大约为每年5160元。弘康人寿总裁张科对记者介绍说,这款还能同时购买一个最高300万元保额的重疾医疗险,首年保费只需22元。

澳门新葡亰app平,下图的这款产品将重疾分为五组,高发且病情严重的6种基本上均匀分配到了其中的四组内,且癌症也单独分为一组,这很有利于被保险人。

又比如天安人寿今年10月份新上市的爱立方终身重大疾病保险产品计划,这款产品计划拥有50种轻症疾病,最多赔付5次,每次赔付保额的30%,106种重大疾病保障分6组,赔付最多可达6次,每次赔付一倍保额。

下图给出的这款产品将重疾分为三组,而高发的6种疾病却集中分布在了两组。这样的分组方法对消费者就不太有利了。

此外,工银安盛、太平人寿、同方全球等多家保险公司也推出了多次赔付型重疾险产品,并且也是各家公司的主推产品之一。

3、关联性高的疾病最好分开

一位不愿透露姓名的业内人士对记者表示,随着保险姓保理念的落实,多次赔付型重疾险有可能成为各家保险公司主推的重疾险产品之一。

根据美国的一项研究报告,那些接受了实体器官移植的病人,其总体的罹患癌症风险是一般人的若干倍。因此如果把重大器官移植和癌症,放在了同一组内,就要注意了。

缘何近年来扎堆面市

丹麦研究人员发现,与普通人群相比,曾经发生过心肌梗塞的人罹患癌症的风险明显增加。因此从更加实用的角度看,癌症的发病率相对较高,所以把癌症单独列为一组对消费者是比较有利的。

多次赔付型重疾险早已有之,为何近一两年突然流行起来了呢?

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